お金を借入れしたい場合は、カードローンなどを利用して資金の工面を考えるでしょう。しかし、カードローンの場合は総量規制が設定されており、年収の3分の1までしか借入れできません。つまり、自分の収入によってはお金を借入れするのが難しくなります。
しかし、状況によってはさらにお金が必要になり、借入れしたい場合もあるはずです。総量規制でもお金を借入リフォームできる方法は何があるのか今回の記事で紹介致します。
総量規制以上でも借入れできる方法には何があるのか？
お金を借入れしたい場合は、カードローンや消費者金融を利用するはずですが、賃金法によって総量規制が課せられており、年収の3分の1以下までになります。
これは、多重債務者の発生を抑制して、消費者を保護する目的で制定されています。ただ、総量規制以上でも借入れができる方法もあるので、状況によっては活用可能です。どのような方法があるのか紹介しましょう。
銀行カードローンなどの金融機関から借入
銀行は賃金業法で賃金業者と定められていないため、総量規制は該当しません。そのため、銀行で利用できるカードローンやフリーローン、おまとめローンなどは年収が3分の1以上の金額でも借入れが可能です。
また、銀行以外でも信用金庫、信用組合、労働金庫なども賃金業法には当てはまらないため、借入れの限度額はありません。そのため、銀行などの金融機関は企業や法人がビジネスとぢて利用する機会も多く、1,000万円、または数億の融資を得ることも可能です。
しかし、銀行は独自の審査により、利用者の返済能力があるのか厳しくチェックします。そのため、審査結果によっては融資額が減少するケースもあるため、必ず予定通りとなるわけではありません。その点を把握して借入れを行えるようにしましょう。
クレジットカードによるリボ払いなどのショッピング利用
クレジットカードによるショッピング利用も、総量規制の対象外になります。クレジットカードで言うと、リボ払いや分割払い、ボーナス払いなどがあり、それは年収以上でも借入れができます。ただ、クレジットカードに付帯しているキャッシング機能は総量規制の対象になるため注意すべきです。
2つの機能には違いがあり、ショッピング枠は商品やサービスを購入する利用分について、毎月一定の金額を分割で支払います。一方、キャッシング枠はお金を借りる機能になり、利用金額や件数に関わらず毎月一定額を支払うことになります。
しかし、ショッピング枠は総量規制にかからないとは言え、キャッシング枠を含めて総合金額が設定限度に達すると利用できなくなるため、注意すべきです。
自動車ローンや住宅ローン
自動車ローンや住宅ローンは総量規制に馴染まない貸付けであり「除外貸付」に分類されています。マイホームや自動車を購入するとなると、自分の年収以上の金額になり、担保も設定されるため借入額で限度がありません。住宅ローンは基本的に自宅やアパートをリフォームする際の借入方法であり、自動車ローンは購入以外に車検や修理費用、自動車免許の取得費用として利用できます。これらのローンであれば銀行以外の消費者金融、ノンバンクからでも借入れが可能なので考えてみましょう。
不動産や有価証券の借入
不動産や有価証券を担保として借入れする際も総量規制外になります。有価証券や不動産は、それぞれの評価額や価値によって金額が決まる仕組みです。
仮に借入れした後に返済ができなくなったとしても、マイカーローンなどと同じで担保商品を売却して資金の回収ができるので、金融機関としてはリスクもなく、利用者も心配いりません。不動産は住宅だけでなく、売却予定のある不動産も担保にできるため、利用範囲が広いので検討できるでしょう。
医療ローンやおまとめローン
緊急による医療ローンも総量規制外になるため、年収に関係なく借入れができます。医療によっては手術代などによって、高額な費用を支払わなくてはいけないケースがあります。その際に総量規制があると命に関わるため除外されており、必要な金額が借入れ可能です。
ただ、美容整形などは別になるケースもあるため注意すべきです。また、おまとめローンローンや借り換えローンなども契約によっては総量規制外になります。月々の利息の負担を軽減できる措置になるため、自分の借入れ状況によって利用を検討できます。
総量規制以上で借入れする際のリスクとは？
総量規制以上でも借入れ方法によっては対象外になるため、年収以上の資金を得ることも可能です。しかし、総量規制以上となるとリスクも生じます。どのようなポイントを押さえておくべきなのか内容を紹介しましょう。
返済できなければ自己破産する可能性もある
総量規制以上の借入れになれば、自己破産するリスクも出てくるでし。総量規制が対象外の場合は高額な資金になります。しかし、分割でも返済し続けなくてはいけないので、しっかり計画を立てる必要があります。
もし、返済できなかった場合は、金融機関と交渉して個人再生や債務整理をしなくてはいけません。しかし、すでに返済する目処が立たなくなれば自己破産することになり、自分の財産をほぼ失ってしまうケースもあるでしょう。総量規制があることで返済ができ、自分の資産を守れる場合もあるため、事前に問題ないか考慮しておくべきです。
利用する金融機関の選定が慎重に行う
銀行など以外でも利用方法によっては、消費者金融はノンバンクでも総量規制外で借入れできます。しかし、利用する機関について慎重に選定する必要があります。金融機関によっては、詐欺や闇金などの可能性もあるため、お金を騙し取られるリスクが生じます。
特に、利息が法外な設定にされていたり、SNSによる個人間での取引、個人融資掲示板の違法性のある外部サービスなどは、詐欺の可能性も高いです。詐欺的な金融業者は後になって自分の状況が悪くなり、最悪の場合は強引な訪問取り立てや個人情報漏洩などのトラブルにより、心身共に疲弊します。
危険性を排除するためにも、信用力の高い金融機関を利用して借入れするようにしましょう。
【まとめ】総量規制外で借入れする際は注意しておこう
総量規制外でお金を借入れすることは可能ですが、リスクもあります。事前に自分は返済することができるのか、詐欺業者ではないのかなど、チェックしておくのが重要です。また、銀行などは審査も厳しいため、必ず資金を得られるわけでもありません。その点も把握しつつ資金調達できるように計画してください。